В начале июня голливудский актер Нил Харрис, известный по ситкому Как я встретил вашу маму, поделился на своей страничке в соцсети Twitter ошеломившей его новостью: он оплатил проезд в нью-йоркском метро с помощью своего смартфона. «Это работает», — с восторгом написал впечатленный лицедей.
То, что сразило Харриса, не вызвало бы даже удивления у рядового киевлянина: в украинской столице подобная форма оплаты проезда в метро доступна уже четыре года. Такие же сервисы работают, например, в Лондоне, Чикаго и Сиднее.
Ежедневно с помощью желтых турникетов в киевском метрополитене, через которые можно оплатить проезд с помощью смартфона или бесконтактной банковской карточки, проходит 160 тыс. таких трансакций. В момент запуска услуги эта цифра была в 23 раза меньшей. Пассажир метро просто прикладывает на входе к считывающему устройству свою пластиковую карту.
Впрочем, теперь украинцы для подобных операций используют уже и смартфоны, подключенные к специальным сервисам мобильных платежей — Google Pay для Android и Apple Pay для iOS. Более того, для этих же целей подходят и цифровые часы типа Apple Watch. Главное, чтобы у всех вышеперечисленных гаджетов имелся встроенный NFC-модуль — устройство, поддерживающее беспроводную связь на сверхмалом расстоянии: с его помощью гаджеты обмениваются информацией с бесконтактными платежными терминалами.
Смартфоном или другими бесконтактными методами в Украине можно расплачиваться не только в метро, но и во многих обычных магазинах. Возможность оплатить покупки бесконтактной картой появилась у соотечественников почти 10 лет назад. Но в последние несколько лет сегмент вступил в стадию бурного развития. Об этом НВ рассказали в отечественных представительствах Visa и Mastercard — крупнейших мировых безналичных платежных систем.
А в пресс-службе Нацбанка уточнили: уже каждая девятая активная платежная карта в Украине является бесконтактной. Всего такого «пластика» — 4 млн штук, прибавка за прошлый год — плюс 44 %.
Доля бесконтактных операций в общем количестве карточных трансакций и денежном объеме платежей постоянно растет, говорит Евгений Благинин, директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-банка. По его словам, около 40% всех платежей за покупки по картам Альфа-банка проходит в бесконтактной форме.
И значительная часть этого оборота происходит именно с помощью смартфонов, уточняет Благинин. Украинцы настолько полюбили расплачиваться таким образом, что, по итогам прошлого года, страна вошла в топ-5 стран по количеству NFC-трансакций с картами Mastercard. В случае с Visa — в топ-3 среди 90 стран Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки.
Но и это не предел. За первый квартал 2019‑го, если сравнивать его с аналогичным периодом минувшего года, количество бесконтактных оплат с помощью смартфонов выросло в 35 раз, говорят в Mastercard. «Украина — один из самых агрессивных рынков по развитию бесконтактных решений, — рассказывает Максим Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Mastercard в Украине. — В Европе нет стран, которые развиваются с такой скоростью, как мы».
Один из двигателей процесса — желание пользователей платить в одно касание, говорят в Mastercard. Накануне запуска данной услуги платежная система провела исследование и выяснила: 72 % украинцев хотели рассчитываться с помощью смартфонов.
Соотечественники хотели — соотечественники получили.
Отсталость в помощь
Н ациональный рынок бесконтактных платежей двигают вперед не только желания соотечественников, но и недавняя технологическая отсталость страны. Именно из‑за нее банки сразу перешли к построению и внедрению самых актуальных на сегодня в мире технологий — бесконтактных операций.
«Относительно новые рынки, которые только строят у себя платежную инфраструктуру с нуля, типа Польши или Украины, делают это сразу на базе бесконтактных технологий», — поясняет Константин Лежнин, заместитель председателя правления Ukrsibbank BNP Paribas Group.
Речь прежде всего идет о так называемой принимающей инфраструктуре: POS-терминалах, позволяющих проводить бесконтактную оплату. По данным Нацбанка, на начало этого года около 80 % всех подобных устройств в стране уже способны принимать такие платежи.
При этом, по словам Антона Тютюна, зампредседателя правления Ощадбанка, далеко не все страны Европы достигли подобного уровня проникновения. «Когда мы вели переговоры по привлечению Apple Pay [система мобильных платежей для iPhone] в Украину, готовая инфраструктура для расчетов была одним из аргументов», — рассказывает он. В итоге Apple Pay стартовал в Украине в прошлом году — страна стала 22‑й в мире, где работает этот сервис.
По словам Тютюна, переговоры Ощада с Apple Pay длились почти полгода. Причем на протяжении всего этого времени технические, юридические и маркетинговые команды, задействованные во внедрении, общались практически в ежедневном режиме. А тестирование работы проводили в европейском представительстве партнеров Apple Pay. Но оно продолжалось недолго — 3−4 дня. Чуть раньше в страну зашел Google Pay.
Оба платежных сервиса стали мощными драйверами роста бесконтактных платежей в стране, говорит Александр Стельмах, директор по цифровым решениям Visa в Украине, странах СНГ и Юго-Восточной Европы.
Для Google Pay Украина стала 15‑й по счету страной, где он запустился. Сейчас сервис доступен для клиентов двух десятков банков, присутствующих на местном рынке. С Apple Pay работают 12 финучреждений.
Наиболее популярны бесконтактные платежи, по словам представителей банков, на транспорте. И уже не только в киевском. К примеру, в Житомире весь коммунальный подвижной состав оснащен бесконтактными устройствами оплаты проезда, поясняет Стельмах из Visa. А в Тернополе, по его словам, платить бесконтактной картой можно даже в маршрутке.
При этом коммунальные власти Парижа лишь сейчас отказываются от бумажных билетиков в общественном транспорте. В Украине же решения по бесконтактной оплате внедрены еще и на фуникулерах Киева и Одессы, в муниципальных автобусах Мукачева, в Киевском зоопарке, ботсаду, а также в дендропарке в Умани. А еще — на фестивалях Atlas Weekend, UPark, Одесском кинофестивале и во многих других местах.
Неудивительно, что и во многих сетях магазинов стали активно внедрять подобные сервисы.
И дальше будет больше. У Visа с апреля этого года действуют правила для банков: все новые торговые точки, которые подключают терминалы, должны поддерживать бесконтактную технологию расчета. Кроме этого, все новые карточки Visa, которые эмитируют банки — участники этой платежной системы, должны быть бесконтактными.
А MasterCard запускает пилотный проект Tap on Phone, который предусматривает возможность использования смартфона с NFC-модулем в качестве платежного бесконтактного терминала. «Решение позволит малому и среднему бизнесу принимать безналичные платежи без специального оборудования, используя лишь мобильный телефон», — рассказывает Инга Андреева, гендиректор представительства Masterсard Europe в Украине. Подобную технологию уже тестируют Visа и Ощадбанк.
Легким касанием
У бесконтактных платежей есть один неочевидный эффект, полезный для ретейлеров: они упрощают процесс расставания с деньгами. «Вся платежная индустрия пытается сделать этот „неловкий“ момент [оплату] бесшовным, чтобы ты даже и не заметил, что он произошел», — поясняет Тютюн из Ощадбанка.
По статистике Ощада, количество платежных операций, произведенных с помощью Apple Pay, Google Pay и подобных им сервисов, втрое превышает показатель по обычным картам. А средний чек трансакции при проведении бесконтактной оплаты в 2,5 раза больше, чем у обычной карты с магнитной полосой. «Простой психологический ход приводит к тому, что клиенты чаще рассчитываются и тратят большие суммы», — улыбается Тютюн.
Следующий шаг — полностью автоматическая оплата. «И многие ретейлеры к этому идут: ты просто взял товар и пошел, а деньги с твоего счета списались автоматически», — говорит представитель Ощада.
Банкиры уверены: как бесконтактные платежи приучили клиентов к безналичной оплате, так и нынешние возможности смартфонов рано или поздно уничтожат пластиковые карты. Ведь различные цифровые кошельки (средства хранения и использования безналичных денег) становятся все популярнее. «Думаю, что в течение ближайших примерно 5 лет 70−80 % карт будут токенизированы, то есть мигрируют в цифровые кошельки», — говорит Тютюн.
Этот процесс усилит нарастающая смартфонизация населения. Тем более что новые модели подобных аппаратов уже по умолчанию имеют NFC-модули. Ими же обзаводятся и другие связанные гаджеты — часы, кольца, фитнес-браслеты. В некоторых странах формой бесконтактных платежей овладели уже даже автомобили.
Так что в ближайшее время историческими артефактами станут не только бумажные или металлические деньги, но даже и пластиковые карты. И если нынешние тенденции сохранятся, Украина может стать одной из первых стран, где подобное станет реальностью.